Actualmente los seguros de vida en Toronto no tienen exclusiones por causa de muerte. Pero para entender cómo funciona esto durante la pandemia a la que actualmente nos enfrentamos, debemos primero conocer a fondo cómo funcionan los seguros de vida en Canadá.
Con la pandemia del COVID-19 muchas personas se han preguntado si su seguro de vida les proveerá cobertura si son infectados con este virus o, peor aún, si fallecen quisieran saber si sus familias van a estar protegidas. Eso por eso que Pedro Díaz de Iron Trust Financial hoy nos resuelve algunas dudas al respecto.
¿Qué es un seguro de vida?
Un seguro de vida es un contrato entre una persona y una compañía de seguros, en el cual la aseguradora acuerda pagarle al beneficiario (o beneficiarios) de la persona la cantidad denominada en el contrato. Esto sucede en el caso de que la persona fallezca durante el tiempo en el que la póliza de seguro está vigente.
Por ejemplo, David, un hombre de 40 años, compra una póliza a un término de 20 años con una cobertura de $500,000 que le cuesta $48 mensuales. David nombra a su esposa Laura como la beneficiaria de la póliza. Si David fallece dentro del periodo de estos 20 años, Laura hace un reclamo a la compañía de seguros y recibirá un cheque por $500,000
¿Por qué es importante comprar un seguro de vida?
Muchas veces me han dicho “el costo promedio de un funeral son $12,000 ¿por qué necesito $500,000? No me quiero beneficiar de la muerte de mi marido”.
Aunque el beneficio de un seguro de vida se puede usar para cubrir los gastos de un funeral, la realidad es que el propósito de un seguro de vida es proteger los futuros ingresos de la persona asegurada.
En el ejemplo anterior, vamos a asumir que David tiene un salario de $50,000 al año, el cual representa ingresos de aproximadamente $3,405 mensuales. Asumiendo que David continúe trabajando hasta la edad de 65, y nunca tiene un aumento de salario, David tiene un potencial de generar $1,021,500 de ingresos antes de jubilarse a los 65 años.
Como pueden ver, si David falleciera, su familia dejaría de recibir esa cantidad por los próximos 25 años. Si David tiene dos hijos y no tuviera un seguro de vida, David estaría dejando Laura viuda, con dos hijos y déficit de $3,405 mensuales.
Entonces, en este caso, recibir $500,000 no es para “beneficiarse” de la muerte de alguien, sino para proveer una red de seguridad para su familia por la pérdida de ingresos.
¿Es fiable adquirir un seguro de vida? ¿La compañía va a pagar cuando se necesita?
Es muy común oír cosas como “mucha suerte cuando te tengan que pagar” o “las compañías de seguro no pagan”. La realidad es que un seguro de vida es un contrato muy blanco y negro. Es decir, la compañía tiene la obligación de pagar al beneficiario si la persona asegurada fallece.
El único documento requerido para hacer un reclamo a la aseguradora es un certificado de muerte. A excepción de un suicidio en los primeros dos años de la póliza, la compañía debe pagar en caso de muerte.
A pesar de lo que diga la gente, la industria de seguros de vida en Canadá paga en promedio el 99.5% de todos los reclamos que se le hacen, de acuerdo con la encuesta conducida por Munich Re del 2018 llamada Individual Insurance Survey.
¿Qué exclusiones existen en las pólizas de seguros de vida?
Como ya discutimos, una póliza de vida debe pagar al beneficiario cuando la persona asegurada fallece. La única exclusión que existe en los seguros es el suicidio (por razones obvias), peros sólo en los primeros dos años.
Cuando una persona fallece no importa si la razón fue un accidente, cáncer, infarto, etc. Lo único que se debe de comprobar es que la persona que compró el seguro de vida ha fallecido.
Ningún contrato especifica que la persona no debe morir de “….”. La razón por la que esto es posible es debido a que las compañías de seguros hacen una investigación y asesoramiento de riesgo antes de asegurar a una persona.
Cuando una compañía decide tomar el riesgo y otorgarle una cobertura a una persona, lo hacen sabiendo lo que necesitan saber sobre el cliente.
