Lo que está en la mente de todos los posibles interesados en comprar una casa en Canadá antes de comenzar a obtener una hipoteca es el pago inicial requerido para comenzar el proceso. De acuerdo con las regulaciones canadienses, no puede simplemente obtener una hipoteca sin un monto de pago inicial para el precio de compra de la casa.
Esto significa que deberá ahorrar al menos un cierto nivel de pago inicial antes de poder comprar bienes raíces. La cantidad que decida o pueda ahorrar dependerá de su propia situación y del préstamo en cuestión.
Este artículo explicará cómo funcionan los pagos iniciales mínimos, cómo el seguro de préstamos hipotecarios afecta cuánto paga usted y cuánto del pago inicial es adecuado para usted. Además, esta información debe ser complementaria al trabajo de un profesional en asesoría financiera para recién llegados a Canadá.
¿El pago inicial es un depósito?
Un pago inicial no debe confundirse con un depósito. En términos de comprar una casa, un depósito es una cantidad de dinero que debe proporcionar al vendedor junto con su oferta para comprar una propiedad. El propósito de este depósito es demostrar que se toma en serio la compra y que tiene el dinero para pagar los gastos de cierre relacionados. Tras la venta de la casa, puede colocar el depósito para el pago inicial o para los gastos de cierre. Los depósitos suelen ser mucho más pequeños que los pagos iniciales.
Su pago inicial es esencialmente la cantidad del precio de compra que paga por adelantado. Esto significa que, si bien no se devuelve, se convierte en una participación en la propiedad y su capital. Su pago inicial es importante para su prestamista, ya que tendrá requisitos de pago inicial que determinarán la elegibilidad y las tasas de su hipoteca.
¿Hay un pago inicial mínimo?
Hay una cantidad mínima de dinero que deberá depositar como anticipo. El monto del mínimo dependerá del precio de compra de la propiedad que se adquiere. Por lo general, cuanto mayor sea el precio de compra, mayor será el porcentaje de anticipo que deberá pagar.
Casas valoradas en $ 500,000 o menos
Para una casa con un valor de $ 500,000 o menos, se le pedirá que haga un pago inicial mínimo del 5% del precio de compra.
Casas de menos de $ 1 millón
Para una casa con un valor superior a $ 500,000 y hasta $ 999,999, se le pedirá que pague un pago inicial mínimo del 5% sobre los primeros $ 500,000 del precio de compra y luego el 10% sobre cualquier monto superior. Por ejemplo, si su casa estaba valorada en $ 750,000 y deseaba hacer el pago inicial mínimo, primero pagaría el 5% de $ 500,000, o $ 25,000, luego pagaría el 10% de $ 250,000, otros $ 25,000. Su pago inicial mínimo total sería de $ 50,000, o aproximadamente el 6.6% del valor total.
Casas por encima de $ 1 millón
Para una casa con un valor tasado superior a $ 1 millón, el pago inicial mínimo es un 20% mucho más elevado del valor.
Recuerde, estos son los mínimos legales. Eso significa que, según su propia situación, el banco puede exigirle un pago inicial mayor, pero nunca le permitirá pagar menos del mínimo.
Cuándo necesita comprar un seguro de incumplimiento hipotecario
Para proteger las hipotecas canadienses del incumplimiento, se requiere que para las hipotecas que paguen un pago inicial por debajo del 20%, el prestatario también compre un seguro de incumplimiento hipotecario, también conocido como seguro de préstamo hipotecario. El seguro de préstamos hipotecarios no le ofrece protección a usted como prestatario, pero le paga al prestamista en caso de que usted no cumpla con los pagos. Incluso es posible que deba cubrir los costos del pago que se hace al prestamista. Su prestamista también puede exigirle que compre un seguro de incumplimiento como parte de los términos de su hipoteca, incluso con un pago inicial del 20% o más.
El precio de su seguro de incumplimiento hipotecario dependerá de la relación entre el préstamo y el valor. Cuanto menor sea su pago inicial, mayor será la prima del seguro hipotecario. Esto puede complicar la idea de un pago inicial mínimo porque, aunque su pago inicial puede ser bajo, la cantidad efectiva de dinero que está pagando es mayor que eso.
Consulte más sobre esta información con un profesional en asesoría financiera para recién llegados a Canadá.
Ejemplo
Por ejemplo, con el seguro CMHC, se requiere un pago inicial del 5% para comprar un seguro de préstamo hipotecario a una tasa del 4% del valor total de la vivienda. En algunas provincias, también pagará impuestos provinciales sobre las ventas sobre su seguro. Eso significa que su pago inicial del 5% en realidad le costará alrededor del 9%.
Afortunadamente, el seguro hipotecario no necesita pagarse en una suma global (aunque esa es una opción). En su lugar, puede agregarlo al capital de su hipoteca y pagarlo a través de sus pagos hipotecarios mensuales. Sin embargo, ahora pagará intereses sobre el valor de su seguro, lo que significa más intereses pagados por horas extra y posiblemente un pago mensual más alto.
