10 formas en las que puedes pagar los costos por educación en Canadá

Los costos por educación en Canadá a muchos les pueden parecer una montaña imposible de escalar, pero lo cierto es que, con la ayuda de las herramientas adecuadas y que con la asesoría especializada de un consultor financiero en Ontario, se puede conseguir costear estos montos y así alcanzar la meta de obtener estudios en uno de los países con una educación reconocida internacionalmente.

Acá encontrarás 10 formas en las que podrás abordar los costos por educación en Canadá:

1. Utiliza un seguro de vida

Puedes comprar un seguro de vida para acumular un saldo de capital con impuestos diferidos que se puede utilizar para financiar la educación. Una parte de la prima se destina a pagar el seguro de vida (que es posible que tu o tus hijos no necesiten o no quieran) y una parte se destina a un fondo acumulativo.

Cuando llegue el momento de pagar la educación, puedes pedir prestado el valor de rescate en efectivo o cancelar la póliza y recibir el fondo de acumulación en efectivo. No hay deducción de impuestos para las primas de seguros y no hay impuestos sobre el crecimiento del fondo de acumulación hasta que se retira.

Cuando retires los fondos o pidas prestado el valor de rescate en efectivo, se gravarán las ganancias. El fondo acumulativo se puede invertir a renta fija o en fondos segregados (similares a los fondos mutuos).

3. Invertir el dinero propio de los niños

Si los cheques de la prestación por hijos a cargo de Canadá se depositan en una cuenta bancaria separada para los hijos, el Departamento de Hacienda de Canadá asume que este dinero pertenece a los hijos. Cualquier ingreso de inversión generado a partir de este dinero se gravará en manos de los niños y, siempre que no ganen más de $ 12,069 (en 2019), no se pagarán impuestos.

El dinero se puede utilizar para comprar depósitos a plazo, bonos de ahorro de Canadá o fondos mutuos. A largo plazo, un fondo mutuo que invierte en el mercado de valores ha superado históricamente las inversiones que devengan intereses.

Una vez que los niños obtengan sus propios ingresos, puede darles una asignación para gastar y hacer que ahorren e inviertan sus ingresos. Los niños deben presentar declaraciones de impuestos incluso si no tienen ningún impuesto que pagar para que puedan crear un espacio RRSP con sus ingresos del trabajo.

4. Dar dinero a sus hijos ya adultos

Una vez que sus hijos cumplan dieciocho años, puede regalarles dinero sin que los ingresos de la inversión tengan que pagar impuestos en sus manos. Los ingresos se gravarían en sus manos en su categoría impositiva potencialmente más baja.

Para reducir sus impuestos ahora y ayudar a financiar la educación de sus hijos, podría darles a sus hijos adultos una cantidad que pudieran invertir. Al hacerlo, sus hijos pagarán el impuesto sobre los ingresos de la inversión en lugar de usted. Cuando sus hijos terminen su educación, pueden devolverle el dinero y usted puede invertirlo para su jubilación.

5. Contribución de donación de RRSP

Si sus hijos tienen ingresos superiores a $ 12,069, puede considerar darles dinero para que contribuyan a su RRSP. Esto puede reducir sus ingresos imponibles a un punto en el que sus tasas de matrícula y créditos educativos sean transferibles a usted.

6. Utilizar corporaciones privadas para financiar la educación

Si es accionista de su propia empresa, es posible que pueda contratar a sus hijos para que trabajen para usted en su negocio. Esto sería una deducción de impuestos para la empresa y un ingreso del trabajo para los hijos (creando sala de contribución RRSP). Pueden ganar hasta $ 12,069 (en 2019) sin pagar ningún impuesto. El pago debe ser razonable por el trabajo realizado.

Si los niños no pueden trabajar para su negocio, la corporación podría prestarles dinero. Si el dinero no se devuelve antes del final del siguiente año fiscal corporativo, el monto debe incluirse en sus ingresos del año. Si es menos de $ 12,069, no se pagarán impuestos. Si los hijos reembolsan el préstamo en un año posterior, obtendrán una deducción de impuestos por el monto del reembolso.

Su corporación puede pagar las tasas de matrícula para usted, su cónyuge o sus hijos. Esta es una deducción de impuestos para su corporación y un beneficio libre de impuestos para usted si la corporación se beneficia de la educación. Si la corporación no se beneficia de la educación, el pago es un beneficio imponible para el destinatario.

7. Pedir prestado de RRSP

Si tu o tu cónyuge están asistiendo a la educación postsecundaria, a tiempo completo, pueden pedir prestados hasta $ 10,000 por año ($ 20,000 acumulados durante 4 años) sin intereses de su RRSP. Su cónyuge también puede pedir prestado hasta $ 20,000 acumulativamente de su RRSP. Este dinero debe reembolsarse durante un período de diez años a partir de cinco años después de su primer retiro.

8. Deshacerse de las deudas

Al pagar tu hipoteca y otros préstamos, liberará parte de su flujo de efectivo para poder financiar la educación de sus hijos sobre la marcha. El beneficio es que el rendimiento después de impuestos de la "inversión" es igual a la tasa de interés del préstamo. Con una hipoteca del 4%, una persona en el tramo impositivo más alto (48%) tendría que ganar un interés del 7,69% para superar el pago de su hipoteca.

9. Abrir cuentas RESP

Se le permite contribuir hasta $ 50,000 por beneficiario a un RESP durante su vida. La primera contribución de $ 2,500 por año es elegible para una subvención canadiense de ahorro para la educación del 20% hasta un máximo de $ 7,200 a los 18 años. Si no ha recibido el CESG en el pasado, puede ponerse al día con la subvención perdida por $ 500 por año (contribuyendo con $ 2,500 adicionales).

No obtiene una deducción de impuestos por la contribución, pero los ingresos de la inversión aumentan con impuestos diferidos hasta que se retiran. Cuando se retira, la subvención y la renta de la inversión se gravan en manos de los hijos. El capital se devuelve sin impuestos.

Si va a acumular ahorros, es posible que desee ponerlos en un RESP solo para proteger los ingresos de la inversión de los impuestos. Si uno o todos sus hijos no asisten a la educación postsecundaria, es posible que pueda cambiar al beneficiario por otro niño o recibir el dinero usted mismo. Tendría que pagar impuestos sobre los ingresos (incluido un impuesto de penalización del 20%) a menos que utilice los ingresos para hacer una contribución al RRSP.

10. Regalar dinero a niños menores de edad

Si un padre o abuelo da dinero a hijos menores y los hijos invierten el dinero, Revenue Canada atribuirá el ingreso de la inversión al padre o abuelo. Esta atribución de ingresos (intereses y dividendos) continúa hasta que se devuelve el dinero. No hay atribución de plusvalías o ingresos de segunda generación (intereses devengados sobre intereses).

Debe aportar su dinero a una cuenta separada a nombre de su cónyuge "en fideicomiso para sus hijos". Una vez que el dinero está en la cuenta, su cónyuge puede usarlo para invertir mensualmente en fondos mutuos que invierten en acciones internacionales. A largo plazo, esto proporcionará un buen rendimiento al invertir solo pequeñas cantidades mensuales. Si las inversiones generan ganancias de capital, las ganancias se gravan en manos de los hijos, no de los padres.

Puede utilizar el dinero para invertir en empresas canadienses de primera línea que tengan planes de reinversión de dividendos. Los dividendos se gravarían en sus manos a una tasa más baja y se utilizarían para comprar acciones adicionales. Los dividendos de las nuevas acciones se gravarían en manos de sus hijos. Además, las ganancias de capital obtenidas por los hijos sobre cualquiera de las acciones tributarán en sus manos.

Puede usar el dinero para invertir en activos que solo produzcan ganancias de capital, como oro o bienes raíces. Cualquier plusvalía será gravada en manos de los hijos. Debe “realizar” periódicamente la ganancia de capital para que los niños no ganen más de $ 12,069 ($ 24,138 de ganancias de capital) en un año determinado.

¿Deseas abordar alguno de estos métodos? No dudes en ponerte en contacto con la consultora financiera María Marval ingresando AQUÍ.

(Foto: UBC Prospective Undergraduates / wayhomestudio)