El dinero que está en su Locked In Retirement Account (LIRA) se puede usar para generar ingresos de dos maneras:
- Para comprar una renta vitalicia.
- Para transferir el dinero a un Fondo de Renta Vitalicia (LIF, por sus siglas en inglés).
Una vez que comience su ingreso de jubilación, puede "desbloquear" el 50% de su LIRA. Este 50% puede transferirse a su RRSP o RRIF (o tomarse en efectivo con impuestos a pagar). Antes de tomar cualquier decisión es recomendable recibir asesoría de un consultor financiero en Ontario y Alberta.
La anualidad es la opción menos flexible. Su capital se transfiere al proveedor de anualidades a cambio de pagos mensuales de interés y principal. La tasa de interés se fija en el momento de la compra y la parte principal se determina según su expectativa de vida.
Si desea diferir la compra de una anualidad de su LIRA hasta que aumenten las tasas de interés, puede transferir la LIRA a una LIF para proporcionar su ingreso anual hasta que aumenten las tasas de interés.
Su edad influye
Su edad y el nivel de las tasas de interés tendrán el mayor impacto en el tamaño de sus ingresos mensuales de su anualidad. Cuanto mayor sea y mayores sean las tasas de interés, mayor será el ingreso mensual. Cuando las tasas de interés aumentan, puede optar por comprar una anualidad y asegurar tasas de interés altas por “el resto de su vida”.
Si decide comprar una renta vitalicia, debe elegir una opción de renta vitalicia conjunta y para el último sobreviviente. Esto le dará ingresos continuos a su cónyuge si usted fallece. Puede elegir una anualidad que no se reducirá a su muerte, dándole a su cónyuge el 100% de su anualidad.
Esto reduciría el ingreso mensual inmediato que tendría en comparación con una renta vitalicia única o una renta vitalicia conjunta con un beneficio de sobreviviente más pequeño, pero los recibos a largo plazo pueden ser mayores que con las otras opciones.
Si decide comprar una renta vitalicia, debe elegir una renta vitalicia con garantía. Esto le dará a sus hijos parte del capital si fallece antes de que expire el período de garantía. Un consultor financiero en Ontario y Alberta le puede brindar más información y guía personalizada según su caso.
Es posible que desee investigar la compra de una anualidad indexada. Este tipo de anualidad aumentará cada año en una cantidad específica, lo que le brindará cierta protección contra la inflación. Los pagos de los primeros años son menores que los pagos de una anualidad no indexada, pero generalmente pagan más que una anualidad no indexada dentro de los siete años.
LIF, una buena opción pero no tan segura
La LIF es la opción más flexible en cuanto a lo que puede recibir en ingresos en un año determinado y en lo que puede invertir. Sin embargo, es la menos segura porque la cantidad que puede recibir en cualquier año cambiará dependiendo de la inversión y las ganancias durante el año.
Además, si saca la cantidad máxima permitida cada año, se quedará sin capital a los 90 años. La LIF es una buena opción si quiere flexibilidad en sus ingresos anuales y está preparado, o puede permitirse, asumir la inversión y el riesgo.
