¿Qué es y para qué sirve una Cuenta de Ahorros Libre de Impuestos en Canadá?

¿Qué es Tax Free Savings Account (TFSA)?

Una Cuenta de Ahorros Libre de Impuestos o TFSA por sus siglas en inglés, no es necesariamente una cuenta de ahorros; es una cuenta de confianza que puede usar para ahorrar para lo que quiera. Lo mejor es que las ganancias que obtiene son "libres de impuestos". Las opciones de inversión son las mismas que su RRSP.

A partir de 2009, los TFSA fueron ofrecidos por bancos, sociedades fiduciarias, compañías de seguros de vida, cooperativas de crédito, cajas populares, fondos mutuos y agentes de inversión. Tienes hasta el 31 de diciembre del año para realizar tu depósito (sin embargo, si se te pasa el plazo, puedes realizar el aporte al año siguiente).

Los ingresos no son un requisito para crear una cuenta de contribuciones de TFSA, y no hay límite de edad (aunque debe tener al menos 18 años para configurar una TFSA). Si no hace su contribución total para el año, la cuota no utilizada se puede transferir y contribuir en un año futuro.

Puede esto parecer muy confuso, por lo que es más aconsejable contactar a un consultor financiero en Ontario que le brinde más información, con más claridad y orientada a sus metas personales.

La contribución que realiza no es deducible de impuestos, pero cualquier retiro de capital o retorno de inversión no está sujeto a impuestos. Su dinero está protegido por impuestos mientras está dentro de la TFSA y no tiene que retirar nada hasta que muera. Si realiza un retiro, el monto retirado se agrega a la nueva sala de aportes del año siguiente. Esto significa que puedes devolver lo que sacaste.

Los retiros no tendrán ningún impacto en los beneficios gubernamentales probados según los ingresos, tales como: crédito GST, beneficio fiscal por hijos, suplemento de ingresos garantizados, reembolso del seguro de vejez o reembolso del seguro de empleo.

¿Cuánto aportar?

El límite de contribución aumenta según la inflación (en incrementos de $500). Desde 2009, el límite ha aumentado dos veces (en 2013 a $5500 y en 2019 a $6000).

Cada persona puede contribuir a su propia TFSA. Si una persona en una familia no tiene dinero para hacer una contribución, otra persona (cónyuge, pareja, padre, hijo u otros) puede darle dinero para hacer la contribución.

Al fallecer, los bienes de la TFSA del difunto pueden transferirse a la TFSA del cónyuge sobreviviente. Si no hay un cónyuge sobreviviente, los fondos deben retirarse de la TFSA.

Una vez que el dinero está en su TFSA, puede comprar una inversión. Las inversiones calificadas incluyen todas las inversiones calificadas del Plan de Ahorro para la Jubilación Registrado (RRSP) en condiciones de plena competencia. Las inversiones que compre deben coincidir con sus objetivos.

¿Cómo usar el TFSA?

Si desea ahorrar para sus vacaciones anuales, puede configurar una TFSA y contribuir con una cantidad mensual. El efectivo se puede depositar en una cuenta de ahorro de alto interés, un fondo (mutuo) del mercado monetario, GIC cobrable u otra inversión garantizada y líquida.

Si desea ahorrar para un vehículo nuevo, puede aportar una cantidad anual a su TFSA y usar el dinero para comprar un GIC que vence cuando desea comprar su vehículo. Si no tuviera un monto anual, podría contribuir mensualmente hasta tener suficiente para comprar un GIC. También podría contribuir mensualmente a un fondo de bonos o hipotecas.

Se le permite pedir prestado para hacer una contribución a una TFSA, pero el interés que paga por el préstamo no es deducible de impuestos. Asesórese con su consultor financiero en Ontario de confianza antes de recurrir a alguna maniobra financiera.

Si desea ahorrar para su jubilación u otra meta a más largo plazo, puede aportar una cantidad mensual o anual e invertirla en el mismo tipo de inversiones que utiliza en su RRSP. Esto podría ser acciones, bonos, fondos mutuos, GIC, hipotecas (de plena competencia) y otras inversiones calificadas. Se le permite aportar activos "en especie" a su TFSA.

Si tiene suficiente dinero, puede contribuir a su TFSA y su RRSP. Incluso puede que te quede dinero. Si es así, es posible que desee colocar sus inversiones que devengan intereses dentro de su TFSA y RRSP mientras mantiene sus inversiones de capital fuera de sus planes protegidos de impuestos. Esto se debe a que los intereses se gravan a una tasa más alta que las ganancias de capital y los dividendos de las empresas canadienses.

Si está extrayendo dinero de su RRIF y no lo necesita para financiar su estilo de vida actual, parte de este dinero se puede contribuir a su TFSA. En algunos casos, podrá retirar la inversión de su RRIF y aportarla a su TFSA (siempre que su RRIF y TFSA estén en la misma institución financiera).

Si no tiene suficiente dinero para contribuir tanto a su RRSP como a su TFSA, debe contribuir a su TFSA para ahorrar para sus objetivos a corto plazo y mantener un fondo de emergencia.

Asesoría especializada

Lo más recomendable antes de hacer cualquier movimiento financiero en su vida es que contacte a un consultor financiero en Ontario para obtener información más clara y orientada directamente a su caso en particular.

Para ello puedes contactar a la asesora financiera María Marval, ingresando AQUÍ.

(Foto: wirestock)