Ya sea que seas un comprador de vivienda o un propietario que necesita renovar el plazo de su hipoteca, las opciones en Canadá pueden resultar confusas. No sabrás qué tipo de hipoteca es la adecuada para ti hasta que hayas aprendido un poco sobre cómo funciona cada una y para qué tipo de propiedad o prestatario están diseñadas. En este artículo, conoceremos las hipotecas más comunes en Canadá para ayudarte a garantizar que solicites la correcta. Por supuesto, siempre lograrás esto trabajando mano a mano con un Agente Hipotecario en Toronto.
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¿Obtener Seguro Hipotecario o Hipoteca Convencional en Canadá?
Este punto solo se aplica a los compradores. Cuando el depósito inicial es menor al 20% del valor de la propiedad, se necesita aprobar el Seguro Hipotecario que ofrecen CMHC, Sagen o Canada Guaranty. Pero cuando el comprador puede depositar el 20% o más, se llama hipoteca convencional porque no necesita ser aprobada por un seguro hipotecario.
Seguro Hipotecario:
- Propósito: Permite a los compradores con menos del 20% del valor de la propiedad ahorrados acceder a la compra de una propiedad en Canadá.
- Requisitos: Si la vivienda cuesta $500,000 o menos, necesitarás el 5% de depósito. Si tus ingresos te califican para más, el depósito mínimo será del 10% por la diferencia después de $500,000 hasta $1,000,000 del valor de la propiedad.
- Costo adicional: El seguro que se debe calificar y comprar es para proteger al banco en caso de incumplimiento del pago de la hipoteca.
Hipoteca Convencional:
- Propósito: Si haces un pago inicial del 20% o más en una vivienda, tendrás una hipoteca convencional.
- Beneficios: No se requiere seguro hipotecario, lo que elimina el costo de la prima del seguro y ahorra dinero.
- Requisitos: Requiere un depósito mayor, lo cual puede ser un desafío para algunos compradores.
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¿Tomar Interés Fijo o Variable?
Esta decisión es crucial tanto para nuevos compradores como para propietarios existentes.
Interés de Tasa Fija:
- Definición: El interés se mantiene igual durante todo el plazo del préstamo, que puede ser de 1 a 5 años o más.
- Pros:
- Estabilidad y previsibilidad en los pagos mensuales.
- Protección contra aumentos en las tasas de interés del mercado.
- Contras:
- Las penalidades pueden ser muy altas si rompes el contrato antes de tiempo.
Interés de Tasa Variable:
- Definición: La tasa de interés puede subir o bajar dependiendo de cómo se mueva la tasa del Banco de Canadá.
- Pros:
- Si el interés baja puedes mantener el mismo pago y pagar más rápido la hipoteca o bajar tu pago de la hipoteca y ahorrar dinero.
- Contras:
- Los pagos hipotecarios mensuales pueden aumentar si la tasa del Banco de Canadá sube.
- Mayor riesgo para el prestatario, especialmente en períodos de inflación en donde tus pagos hipotecarios subirán.
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¿Escoger un Término Abierto o Cerrado?
Hipoteca Abierta:
- Definición: Permite pagar la hipoteca por completo o cambiar de banco o vender la propiedad sin pagar penalidades.
- Pros:
- Flexibilidad para pagar antes de tiempo o hacer cambios sin penalidades.
- Contras:
- Suelen tener tasas de interés más altas.
Hipoteca Cerrada:
- Definición: Tiene términos explícitos desde el inicio, incluyendo cuánto puedes pagar cada año.
- Pros:
- Generalmente tienen tasas de interés más bajas.
- Contras:
- Hacer cambios significativos puede requerir romper el contrato y pagar penalidades considerables.