Una de las decisiones financieras más difíciles que las personas deben tomar es si contribuir con dinero a un Registered Retirement Savings Plan (RRSP) o usar ese dinero para pagar su hipoteca en Canadá. Ambos tienen beneficios financieros significativos. Un pago contra la hipoteca reducirá la cantidad total de intereses pagados y pagará la hipoteca antes.
Por otro lado, la contribución de RRSP crecerá para crear un ingreso al momento de la jubilación. Una forma de determinar qué opción es mejor es calcular el ahorro de intereses en la hipoteca y compararlo con los ahorros fiscales y las ganancias de inversión del RRSP.
Siempre, antes de emprender algún plan financiero es recomendable tener el asesoramiento de un consultor financiero en Ontario quien nos pueda brindar la mejor información y nos ayude a determinar las pasos correctos de cara a dicho plan.
Ejemplo 1
Digamos que tiene una hipoteca de $ 100,000 al 6% que se pagará en los próximos 25 años. También puede contribuir a un RRSP e invertir en un depósito a plazo que pague el 4%. Usted está en el tercer tramo impositivo, por lo que cualquier deducción de impuestos vale un 36% en ahorros fiscales.
En este ejemplo, pagar la hipoteca es la mejor opción.
Usted puede preguntar "¿Qué pasa con los impuestos sobre el RRSP?" Sí, hay impuestos que pagar, pero el pago de impuestos puede ser de 30, 40 o 50 años a partir de ahora. Pero el valor de esos futuros dólares de impuestos es muy pequeño hoy.
"¿Qué pasa con el tamaño de la hipoteca, eso importa?" Generalmente no. El tamaño de la hipoteca solo es importante si el pago global es más del 10% de la hipoteca. Si es más del 10%, entonces el número de años de ahorro de intereses se reduciría.
Ejemplo 2
Digamos que tiene una hipoteca de $ 70,000 al 6% que se pagará en 15 años. Usted está en el segundo tramo impositivo, por lo que cualquier deducción de impuestos vale un 30.5% en ahorros fiscales y puede obtener un retorno del 4% de su inversión en RRSP.
