Cuatro de los seis grandes bancos en Canadá han elevado sus tasas de interés hipotecario, lo que ha despertado la preocupación de los compradores de viviendas y los propietarios de casas.
El banco TD Canada Trust empezó a subir sus tasas de interés en mayo de este año y elevó los términos de su hipoteca. Esto incluyó un aumento de 45% a su tasa fija de 5 años, el cual se incrementó de 5.34% a 5.59%.
RBC, National Bank of Canadá y CIBC siguieron su ejemplo, elevando las tasas entre 10 a 30 puntos porcentuales.
Los renovadores de hipotecas están ahora más inclinados a comparar y buscar otros bancos. Estos últimos podrían estar perdiendo clientes al no ofrecer tasas de interés competitivas.
Los expertos de LendPin responden tres preguntas claves que todo aquel que estaba pensando en comprar una casa o sacar una hipoteca se hacen en estos momentos.
¿Cómo se ven afectados los compradores de viviendas nuevas?
A pesar del aumento en los intereses, es poco probable que las alzas afecten a la mayoría de los nuevos compradores. Al menos en lo que respecta a los intereses de contrato, ya que esta es la tasa de interés que en realidad están pagando por su hipoteca.
Las tasas disponibles para la mayoría de los prestatarios calificados, permanecen en gran medida sin cambios y en algunos casos son moderadamente más altas.
El verdadero desafío será pasar la nueva prueba de estrés, que se basa en la tasa de calificación de referencia, que a su vez se rige por el promedio de los seis grandes bancos. Las tasas publicadas a 5 años por los bancos (actualmente 5.34%).
Es probable que esa tasa aumente nuevamente. Por ejemplo, si la tasa de calificación aumenta en 20 puntos, se reduciría el precio de compra teórico máximo del prestatario en aproximadamente 1.5%.
¿Cómo se ven afectados los propietarios actuales?
Los propietarios existentes podrían sentir los efectos de estas alzas de tasas de dos maneras:
- Una prueba de estrés más difícil de aprobar si quisieran cambiar de prestamista en el momento de la renovación
- Sanciones más altas si desean pagar su hipoteca fija temprano
Las sanciones pueden tener enormes implicaciones financieras cuando se rompe una hipoteca aquí hay un ejemplo:
Supongamos que uno de los seis bancos le presta $ 300,000 a una tasa fija de cinco años de 3.59% con una amortización de 25 años. Si rompe esa hipoteca dentro de tres años, y si las tasas no han cambiado, su multa puede ser de entre $ 10,228 y $ 12,715. En comparación, una serie de otros prestamistas le cobrarían una multa de $ 2,480 por el mismo monto.
Para ciertos prestatarios, las tasas variables pueden ser la respuesta. Algunas tasas variables aún se pueden encontrar por tan solo 2.21% para asegurados o 2.49% para no asegurados.
Pero ese descuento saludable en comparación a las tasas fijas podría evaporarse rápidamente después de un aumento de las tasas del Banco de Canadá. Eso aumentaría los pagos mensuales para aquellos con hipotecas de tasa ajustable y con líneas de crédito.
Con respecto a cuán se podrían generar estos cambios, la mayoría de los analistas parecen estar de acuerdo en que julio es el más probable.
¿Qué puedes hacer sobre al aumento de las tasas de la hipoteca?
Los compradores de viviendas que actualmente están comprando tarifas harían bien en
- Obtener una aprobación previa a las tarifas de hoy antes de que suban más.
- Asegurarse que su agente hipotecario revise sus documentos para garantizar una pre-aprobación completa en lugar de solo una "retención de tarifas”.
Aquellos que ya tienen una hipoteca que está por renovar y que no están contentos con la tasa que les ofreció su prestamista actual, estarían bien atendidos por la experiencia de un agente hipotecario que los puede ayudar a comparar los costos de romper la hipoteca que poseen actualmente y buscar una tasa mejor en otra parte.
Si estás listo para renovar tu hipoteca, tu banco está cotizando una tasa lamentable y no puedes calificar en otro lugar, busca un agente hipotecario con experiencia como LendPin, la cual te ofrece la oportunidad de acceder a un refinanciamiento, una hipoteca residencial, comercial, entre otros.
Si necesitas un préstamo o información sobre las nuevas tasas puedes comunicarte con Beatriz Hernández al (416) 659-2121.
